□晏扬

    传言已久的银行卡刷卡手续费下调终于有了结果：由国家发改委牵头讨论的银行卡刷卡手续费调整方案，日前已获国务院批复，其中餐饮业刷卡费下调基本定调。据悉，该方案预计最早将于今年国庆后由各大银行推行实施，最迟不会超过明年春节前夕，刷卡费率平均下降幅度将达到40%。（据《中国证券报》）

    刷卡消费额越来越多，最大的受益者是银行。依据《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，银行卡收单业务的结算手续费全部由商户承担，按照行业不同，费率标准从0.5%到4%不等，比如在超市购物刷卡手续费率为0.5%，餐饮业则为2%。也就是说，你在餐馆刷卡消费100元，其中2元作为手续费由餐馆支付给银行。

    粗略计算一下，按照2011年全国刷卡消费总额16万亿元、平均费率1%计算，各银行因此获得的手续费收入就高达1600亿元。银行收入颇丰，是以商户利益受损为代价的。据中国烹饪协会相关调查，北京一家年营业收入近6亿元的餐饮企业，净利润不足5000万元，而一年的刷卡手续费就近700万元，占利润总额的14%。

    商户难以承受刷卡手续费之重，自然会通过各种方式转嫁给消费者。经常有报道称，许多商户对刷银行卡的态度“爱恨交加”，对POS机是否安装、是否使用左右徘徊。一些商户在使用POS机时，甚至要求持卡人另外支付刷卡手续费。这当然是违规行为，而不违规的办法他们也有，无非是通过提高商品和服务价格，让羊毛最终出在羊身上。确实，刷卡手续费看上去是向商户收取，其实真正的埋单人是广大消费者。

    在刷卡手续费上，银行该适当让利了。理由至少有如下三点：其一，在刷卡消费过程中，银行所提供的服务不过是收单业务结算，收取交易额0.5%到4%的佣金明显偏高，不合理；其二，目前国内经济较为困难，各类商户的利润率呈下滑之势，有的只是勉强维持，降低刷卡手续费不仅减轻了商户的成本压力，而且有利于刺激消费，拉动经济增长；其三，在其他行业普遍不景气的情况下，近年来银行业“一枝独秀”，以至于让有些银行老总觉得不好意思——银监会的数据显示，2011年我国银行业共实现净利润1.04万亿元，同比增长36%，2012年上半年银行业累计实现净利润6616亿元，有些银行的利润增速达40%以上，银行业不仅应当而且有能力作出让利。

    银行刷卡手续费下调固然会导致银行的回佣收入下降，但与银行业每年上万亿元的净利润相比，数百亿元的刷卡手续费让利不过是毛毛雨。在国内经济出现困难的情况下，国有银行有责任为提振经济作出贡献，而且一个简单的道理是，通过让利于商户来刺激消费、拉动经济增长，最终有利于银行业自身发展，否则，银行业“一枝独秀”是不可能维持长久的。