从昨天起，用户如果打开支付宝搜索“相互保”，已经找寻不到，跳出的是“相互宝”。昨日，相互保发布公告宣布即日起将升级为“相互宝”，并定位为一款基于互联网的互助计划，而这些改变的背后是信美人寿涉嫌违规，监管层处罚等信息。

青年报记者 孙琪

蚂蚁金服产品升级 管理费下降

“相互保”是10月16日由蚂蚁金服与信美人寿合作推出，在支付宝APP上线，投保门槛是芝麻分650分及以上的蚂蚁会员，满足健康条件，就能先享受保障，后参与分摊。加入时无需付费，加入后，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可享有30万元或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊，相当于“一人生病大家出钱”，上线1个多月狂揽2000万人加入，顿时引发保险业侧目。

蚂蚁金服相关人士告诉青年报记者，新“相互宝”在100%保留用户原有权益的情况之下，将推出一项新福利：用户在2019年1月1日-12月31日的分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。以后，每年末“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况。

除了分摊金额封顶，新“相互宝”给出的礼包还包括：收取的管理费将由保障金额的10%下调至8%；未来，如果参与人数低于330万，计划也不会解散，仍继续为用户提供一年的大病保障。

据“相互保”的公告，升级后，用户获得的保障和体验都不会有变化，以前未加入的用户，可以加入新“相互宝”，而已经加入的老用户，则可以一键升级至新“相互宝”，同时，等待期也无需重新计算，依然是按照之前加入相互保的日期开始计算。相互保还宣布，为了弥补升级对大家带来的不便，无论新老用户，只要是在2018年加入，2019年1月31日前的分摊费用全免，都由蚂蚁金服来承担。

那在“相互宝”中，未来理赔案件的核查工作将由谁来负责呢？“新‘相互宝’中，互助申请案件的核查工作将由蚂蚁金服来负责，我们会委托给专业的第三方公估机构调查处理。”蚂蚁金服相关人士介绍，“相互保”从10月16日上线至今，目前有10位用户发起了互助申请，但未提交相关资料，信美会继续参与这10例申请的调查核实工作。

一字之差保险变互助计划

“‘相互保’变成互助了，和轻松筹水滴一样了。”一位精算分析师昨日在朋友圈如此写到。

细心的用户发现，新“相互宝”定位为网络互助计划后，将不再由信美人寿相互保险社承保。信美人寿27日发布公告称，近期，监管部门对“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”业务开展情况进行现场调查，指出该业务涉嫌违规，要求公司停止销售。

信美人寿表示，将认真检讨、吸取教训，依法合规开展各项业务。而新的“相互宝”则是由蚂蚁金服独立运营的网络互助计划，即该产品以后不再是重症疾病保险。

“相互保”上线一个多月以来，饱受争议。今年11月13日，“京东互保”由京东金融联合众惠财产相互保险社低调推出，并正式上线，本报曾对两款相互保险进行报道。但令人诧异的是，“京东互保”上线不久就下线了，青年报记者就此曾询问相关人士，对方称该产品将“优化后择期上线”，记者昨日翻看“京东互保”的页面，产品详情、购买须知、理赔指引、常见问题等仍为空白。

是什么导致蚂蚁金服的“相互保”升级更名、“京东互保”迟迟不能上线呢？信美人寿相互保险社为何要退出？蚂蚁金服为什么要下调管理费和分摊费用呢？

保险业觉得是行业的激烈讨论或许起到了作用。“相互保”给保险业带来的冲击，有目共睹，这一个多月来也引发了众多争论，比如“相互保”每个人每年大概要分摊多少钱？最高会是多少？产品10%的管理费用，是过高，还是过低？这些问题中，最主要的还是“相互保”和“京东互保”到底是不是保险产品？但这个最基础的问题，业内无法达成共识，如果“相互保险”是保险产品，传统保险机构是否可以开发类似产品？

在“相互保升级”事件中，经监管层的约谈，“相互宝”变成了蚂蚁金服独立运营，相对兜底的互助计划，有精算师撰文指出“此次变更为互助计划后，设置了分摊的上限，下调了管理费率，可谓是一种改进，免除了参与者的顾虑同时也降低了费用负担。”

这或许呼吁是“相互保”阶段性结局，但“互助保险”给保险界带来的启迪意义却很深远。保险业指出“相互保”照出了传统保险行业的种种不足：价格高、不透明、效率低、体验差……也同时让传统业界看到了互联网巨头的巨大能量。