近日，一则银行客户误将信用卡账单分期视为现金分期操作一事在网上传开，经媒体报道，该名客户在与银行沟通后，已将其前期的误操作撤销，并未给该名客户带来经济损失。但此事也引发了消费者的关注：信用卡账单分期和现金分期究竟有何区别？其不同类型的消费门道又在哪里？ 

    青年报记者 陈颖婕

    账单分期 缓解刷卡消费后还款压力

    青年报记者采访了信用卡资深业内人士，其提醒消费者，如果需要缓解刷卡后的还款压力，可以选择账单分期；需要灵活运用现金，那就选择现金分期。在手续费率上，通常情况下，同样的分期数目下，账单分期手续费率会低于现金分期手续费率。但这也不是固定现象，银行会不定期推出费率优惠活动，打折下来也可以再省下不少费用。

    在信用卡“支付结算”功能已广泛普及的现在，其“消费信贷”功能，特别是“分期付款”功能为越来越多的消费者熟知和运用。信用卡分期付款产品多种多样，围绕不同的消费场景，多家商业银行陆续推出了账单分期、现金分期、购车分期、装修分期，如今教育、留学、旅游也都有相关分期产品。

    这些丰富的分期产品，何时该选择何种产品才为合适，这里面也有不同的“门道”。简单地说，信用卡分期基本可以分成两类，第一类是专项分期，它在信用卡额度以外再授予另外的专用额度，可以解决大额资金需求，购车、装修、教育、留学、旅游等分期就属于此类。由于使用场景很明确，消费者易于对应选择。第二类是额度内分期，顾名思义，也就是使用信用卡本身信用额度的分期，例如账单分期、现金分期，主要满足小额资金需求，这类分期的用途更广泛、使用更频繁，又有一定的相似性，消费者可能会有选择的“困难”。

    那么，消费者该如何区分账单分期和现金分期，其不同的使用方式又有怎样的费率差别？

    沪上一位信用卡中心资深从业人员告诉记者，如果消费者需要缓解刷卡后的还款压力，可以选择账单分期；如果需要灵活运用现金，那就选择现金分期。其实，从名字来看，账单分期是围绕“账单”做文章，现金分期则是围绕“现金”做文章。

    现金分期 5万元以下利用度更大

    从申请渠道、审批周期、还款期数来看，这两种分期都具有申请快捷、审批实时、期数灵活的特点，大大便利了消费者。账单分期，是对账单中一定的消费金额办理分期偿还。既然已经产生了账单，那么在这之前，必然已经有了信用卡消费行为。而现金分期，是将信用卡的信用额度转为现金支取使用，这与先前是否发生过信用卡消费行为并无必然联系，或者可以理解为，有了现金，才有了消费。

    那么，消费者在分期时可以分得多少金额？目前，各家商业银行对分期金额的规定不尽相同。以建设银行为例：账单分期最低金额500元，最高不超过已出账单中人民币消费总金额的90%（不含取现、分期付款及规定的其它交易）。举例来说，假设1万元的账单，可申请账单分期的金额则在500元至9000元之间。现金分期的分期金额最低也是500元，最高不超过可用信用额度，且累计不超过人民币5万元。由此可见，当有5万元以上的分期需求时，账单分期相对来说能缓解“更大额”的资金困难；当需求小于5万元时，现金分期则能将信用额度实现100%分期。

    手续费率 账单分期＜现金分期

    而在使用过程中，消费者最为关注的莫过于“手续费”，这也是在账单分期和现金分期数上最容易拿来做比较的两个数字。一般情况下，在同样的分期数目下，账单分期手续费率是要低于现金分期手续费率的。

    举例来说，记者以招商银行为例，现金分期5万元和账单分期5万元，如果是分3期的话，现金分期的总手续费为1425元，账单分期的总手续费率为1350元，账单分期较现金分期节省了75元；如果是按24期来分的话，现金分期的总手续费为9000元，账单分期的总手续费为8160元，由此来看，账单分期较现金分期足足节省了840元。不难看出，选择现金分期与账单分期，手续费能差几十到几百元不等。

    不过，这也不是固定现象。银行往往会不定期地推出费率优惠活动，打折下来，也可以省掉不少费用。例如，一家商业银行的账单分期手续费8折优惠，现金分期手续费则有7折优惠，折后算下来，现金分期3期、6期的手续费率都低于账单分期。