青年报记者 孙琪

本报讯 “民生银行在售的大额存单仅有1个月及3个月期限，利率为1.7%。”市民曹女士看着自己的工资代发行民生银行App，感叹传言果然是真：5月7日，民生银行下架半年期及以上大额存单产品。

近年来，伴随着存款利率的密集调整，不少高利率的存款产品逐步“退场”。比如五一前夕，渤海银行公告称，该行自动转存个人通知存款产品将于2024年5月1日起自动终止，终止后存量自动转存个人通知存款产品统一变更为“通知存款+”产品。这并非个案，多家银行App“智能通知存款”功能已经消失。

“5月17日，我有一笔存款就要到期了，最近找了几家中小银行，三年期、五年期的存款产品还要抢，利率还都不高。”市民夏先生嘟囔银行售罄、下架长期存款，让他今年的稳健理财计划执行越来越难。

分析人士指出，截至2023年末，我国商业银行净息差下降至1.69%，首次跌破1.7%关口。从近日公布的上市银行年报看，上市银行净息差普遍出现下降。净息差下降的主要原因是，银行加大向实体经济减费让利力度，贷款市场报价利率（LPR）多次下降。2024年，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会下降。在这种情况下，下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的共同选择。但不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。部分银行调整大额存单、定期存款、协定存款等产品发行计划（包括压缩发行规模、暂停部分产品），以及下架智能通知存款产品，主要是为了降低存款利率，压降负债成本。总体而言，2024年商业银行仍将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，以进一步压降存款的隐性成本。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼建议，在各类资管产品收益率以及存款利率持续下降的情况下，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。总体而言，投资者应平衡好风险和收益的关系，来综合进行资产配置。投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金，以及储蓄国债等产品。