扬眉“兔”气、“兔”然暴富……新春之后，大家依旧高频使用这些词汇，无不显示着民众对自己今年的投资业绩殷殷憧憬，对于想分享市场长期收益，又不想承担较大市场波动的投资者来说，哪些投资品种更为稳健呢？记者日前采访相关专业人士，他们表示，在股债趋势不太明朗的背景下，银行理财、储蓄险产品，仍然不失为攻守兼备的投资品种。

青年报记者 孙琪 王婳

银行理财

短中长搭配 不惧波动

去年，银行理财产品遭遇两次大规模的破净，可兔年伊始，银行理财虽然发行量有所下滑，但存续产品收益率已止跌“跳涨”。

普益标准监测最新数据显示，2023年1月，全市场共新发了1949款理财产品，环比减少571款。同期，全市场存续开放式固收类理财产品（不含现管）、封闭式固收类理财产品、现金管理类理财产品的近1个月年化收益率的平均水平分别为3.66%、3.96%、2.26%，环比分别上涨7.89个百分点、9.08个百分点、0.18个百分点。

一年之计在于春，银行理财净值逐渐收复失地，投资者情绪或有改善，面对品种丰富的银行理财产品，大家依然觉得很“香”，那么该如何打理短、中、长期理财需求呢？

“不管是什么年龄层的投资者，都要先评估自身需求，包括风险偏好、流动性需求，再去匹配适合的理财产品。”融360数字科技研究院分析师刘银平对记者表示，相对而言，青年人的风险承受能力更高，学习能力更强，不过也有投资风格较为保守的，所以建议有短期理财需求的，可购买现金管理类产品、短期开放式理财产品，这种产品收益率偏低、流动性较高；有中长期理财需求的，可以购买定期或中长期开放式理财产品，为了提高资金整体流动性，可以搭配不同期限产品购买。

如今，青年人也越来越关注养老问题，日前，中国理财网发布首批个人养老金理财产品名单，7只个人养老金理财产品正式发售，这意味着个人养老金账户投资货架的四类产品：养老储蓄、养老保险、养老理财、养老基金正式集齐。多种养老产品同台竞技，投资者应当如何选择？

“不同养老金融产品的特点及优劣势不同。”刘银平介绍养老储蓄产品安全性最高，利率偏低；养老保险产品有保底收益率，但期限偏长，流动性较差；养老理财产品整体较为稳健，预期回报要高于养老保险产品，但净值有一定波动性；养老基金产品收益预期最高，风险也最大。

储蓄险

更适合中长期规划

银行理财产品不保本和收益下行，令部分年轻人因为安全、稳定和锁利的特性，青睐起保险产品，但还是有部分人担心保险类产品缴存年限较长，和银行存款及理财比起来不确定性比较大。对此，明亚保险经纪公司、合伙人王臻女士表示，银行存款和理财产品适合存放近几年需要用的钱，保险的流动性，在投资的最初几年会有限制，而且要给一定的时间让它慢慢长大，所以更适合做资金的中长期规划。

那么，哪些类型的保险产品较受欢迎呢？

王臻在工作中观察客户的改变和喜好，她总结两类储蓄险产品成为了人们近两年选择的主流。“随着‘渐进式延迟退休方案’的日渐明朗和社会老龄化，大家也都渐渐对退休日期和退休金有了心理预期。要想过上高质量的老年生活，应对的方法就是给自己的老年生活准备补充的养老金”。王臻介绍，这也是商业养老年金险为何受到25-55岁人士的推崇，“趁现在事业、收入还稳定，提前给自己预存养老金，退休后每个月都可以领到保险公司发的钱，活多久领多久，妥妥的有杠杆的终身现金流。”

增额终身寿险也是被推崇的产品之一。在缴纳的保费维持恒定的条件下，保额每一年都会按照固定的利率进行递增，活得越久，所累积的保额就越多，同时现金价值也会跟着增长，能较好地抵御通货膨胀，实现资金稳健增值。如果中途有需要用钱的时候，还可以利用减保或保单贷款的功能，取出部分现金价值，用来解决资金短缺的问题。由此可见，产品现金价值的可观增长、便捷的灵活性和锁利的特性普遍被大家看到及认可。