本报讯 儿童节到了，多家险企在官方公号又开始推荐与儿童有关的保险，除了综合意外险、健康险和教育金，还有一款名“监护人责任险”（市场俗“熊孩子险”）的险种吸引了众多家长的关注，毕竟爱玩是孩子的天性，让保险为孩子的无心之失买单，是许多家长选择。

监护人责任险为孩子无心之失买单

“监护人责任险（熊孩子险）其实就是一份公众责任保险，并非‘奇葩险’。”慧择北美精算师廖晓平告诉记者，这个险种本身是一个正规的产品，一般是承保小孩子因为疏忽或过失造成他人的人身伤害或财产损失。

记者查看多家险企的监护人责任险，保费不高，多在10元—20元左右，保障期限为一年，但保额最高可达50万。多家保险合同显示这款产品早在十年前就被监管层批复。一般来说，家有未满十八周岁的无民事行为能力人或限制民事行为能力人，都可以投保。在新媒体上营销时，各家险企换了个“熊孩子”的说法，显然更吸引消费者的目光。

关于保障，多数险企表示，孩子因过失造成的第三者人身伤亡或财产损失；无民事行为能力人因故意或过失造成的第三者人身伤亡或财产损失，险企会根据约定负责赔偿；此外，事先经保险公司书面同意的仲裁或诉讼费用及律师费用，以及事故发生时被保险人为控制或减少损失所支付的必要、合理的费用也属于赔偿范围。

购保险需注意免责条款

“挑选这些产品的时候，关键是看责任免除条款。”廖晓平告诉记者，就是看在什么情况下，保险公司不赔。

记者查看某险企合同，开列了多达10种不赔条款：比如因您或与您共同居住的成年家庭成员对被监护人的教唆而造成第三者的人身伤亡及财产损失；您或您家庭成员的人身伤亡及其所有或管理的财产的损失；被监护人在服用药品、毒品或酗酒的影响下所造成的第三者人身伤亡、财产损失等等。

孩子闯祸，父母是要承担责任的，许多家长对这种产品很感兴趣。但细细读了相关条款后，市民钱先生连连摇头，他表示购买“熊孩子险”的初衷，就是为了转移孩子在日常生活中的不可控行为所带来的风险。“上面说数码产品不赔，可手机、电脑这类产品对孩子吸引力太大了，上礼拜，我儿子就不小心砸了我同事的手机，按照这条款，就不能赔偿。”他还发现，有份保险协议注明，每次事故财产损失免赔额2000元，每次事故财产损失免赔率10%，以高者为准，因此他觉得用这种产品对冲孩子“淘气风险”并不是很到位。

“这类产品在条款中还有一些特别的约定，在购买前需要看清楚的。”廖晓平指出某产品的一个免赔条款是“您或您家庭成员的人身伤亡及其所有或管理的财产的损失。”在协议中，“家庭成员”释义是指您的配偶、子女、父母、（外）祖父母、兄弟姐妹、（外）孙子女、配偶父母、女婿、儿媳、姻亲兄弟姐妹。这其实包括很多孩子日常能够接触到的亲友。