航空延误险目前已被不少出行游客所熟知，而航空意外险的出现，也为航旅保险多增添了一位成员。不过，与新险种航空意外险不一样的航空延误险，在经过多年高速发展之后，出现了几家欢喜几家愁的尴尬局面：一些传统财险公司甚至退出了航空延误险市场，这一进一退之间，预示着未来航空延误险或面临变革。

青年报记者 吴缵超

“短平快”爆发式增长

早在2007年有航空公司就推出了航空延误险，只是这个诞生在线下的产品当时并未引起市场太多关注。直到移动互联网的发展，航空延误险才真正实现爆发式增长，引来众多保险公司试水航空延误险，有数据显示，2011年到2016年航空延误险的保费收入由约2200万元增长至约9.5亿元，5年间增长近46倍，平均年复合增长率超过110%。

不同于重疾险、寿险等传统线下险种低频、高额的特点，航空延误险具有高频、出险概率高、保费低的特点，属于典型的“短平快”产品，这与互联网场景中消费者的消费习惯相契合，更容易被接受。

只是面对航空延误险市场爆发式增长，市场风云变幻，在激烈的“流量争夺战”过后，一些公司发现航空延误险的经营效果并不理想，最直接的体现就是综合成本率居高不下，甚至不少公司该类业务长期处于亏损状态，出现了几家欢喜几家愁的尴尬局面。

高效赔付问题有待解决

目前导致航空延误险市场尴尬局面有多种原因。今年初，慧保天下联合专注于航旅大数据的敬之网络，共同编制报告《当大数据邂逅保险——航旅大数据在保险业的创新应用》，报告中提及，近年来，基于航旅场景的航空延误险快速增长，证明了这一市场的巨大发展潜力。只是遗憾的是，在航空延误险保费数据暴涨的同时，无论是险企还是消费者却总是“叫苦不迭”——险企持续亏损，背后的原因无外乎场景平台过于强势、不掌握用户信息、定价不精准、服务不到位等；至于用户，部分产品责任免除过多涉嫌销售误导、赔付少、赔付慢等难题也依然待解。

目前，一些公司已经选择暂停航空延误险业务。永诚保险在其2016年年报中便指出，“由于2015年年末公司关停了低品质的航空延误险业务，2016年的其他财产险项下赔付额较2015年下降了99.25%”。

该报告分析原因认为，一些保险公司难以直接面对消费者，OTA平台手续费高昂。航空延误险是一种高度依赖场景的保险产品，因此，目前航旅场景的占有方在航空延误险的销售中具有极大的话语权。加之险企数量增加，市场竞争加剧，险企出于对保费规模的追求，不惜牺牲利润，导致航空延误险手续费率畸高。有数据统计显示，通过OTA平台销售保险产品，赔付率很低的航意险，手续费率一般都在80%-98%之间，有的甚至还高达99%；赔付率较高的航空延误险手续费率略低，但一般也在60%、70%之间，且由于该险种赔付率较高，最终综合成本率往往达到100%以上。

除此之外，互联网保险的投保、理赔流程较为简单，给犯罪嫌疑人有了可乘之机。去年就有报道称，保险行业内部正在摸底排查一种保险金诈骗的新型手段——利用“航空延误保险”向保险公司进行诈骗。某地区公安局机场分局在审理一名盗窃犯过程中，发现此人主要通过乘坐延误的航班，向航空公司和保险公司索赔。据犯罪嫌疑人供述，存在有一个200多人参加的、有组织的、统一指挥调度的、以航空延误保险为平台骗取赔偿金的专业团伙。

赔付并未解决客户“痛点”

航旅大数据显示，航班延误具有明显的规律性，6月-8月的延误航班数最高，10月-12月延误的航班数最少，这与夏季多发雷雨、台风等恶劣天气有密切联系。而同一天内，中午、下午的航班延误数量比早、晚的多，航空管制是其中一个重要原因。因此，天气、航空管制是航空延误险精算定价过程中的重要变量。

而该报告分析认为，险企航空延误险精算定价模型不够完善，除了市场竞争的原因，险企自身能力不足也是导致航空延误险业务亏损的重要原因之一。导致航班延误的原因是多元的、动态的，包括天气变化、航空管制、机票超售等，险企如果缺乏多维度的大数据以及模型动态更新，都将导致航空延误险赔付率过高。

保险公司需要考虑的是，当航班延误时，旅客真正损失的是什么？如果保险仅仅是赔付一笔钱，很多时候或许并没有真正解决消费者的“痛点”。

该报告建议，基于航旅大数据的创新科技开发应用为解决这类问题提供了新的思路，险企可以更加精确地分析用户行为，在航空延误险的精准定价、运营模式乃至销售渠道上实现新的突破。更重要的是，借助航旅大数据，险企得以更清楚地探察航旅业消费者的真实情况，在此基础上，通过多维度大数据的连接，用航空延误险将飞行场景和其他衣、食、住、行等场景结合起来，打通线上销售场景和线下服务场景，为消费者提供叠加服务，让保险从简单的风险对价过渡为场景服务的交付，真正脱虚向实，回归保障。