保险公司精算师设计产品“玩猫腻”？这叫投保人如何识破！幸亏保监会事后抽查审核发现问题，并严厉惩处。农银人寿、交银康联人寿和长城人寿等三家保险公司，销售不符合监管要求的产品，被中国保监会叫停，责令三家保险公司的违规产品退出市场，且半年内不得申报新产品，并将持续强化对保险公司违法违规行为的监管问责。青年报记者 吴缵超

叫停的都是年金产品不符合一般的精算原理

农银人寿、交银康联人寿和长城人寿三家保险公司此次被叫停的都是年金产品。值得注意的是，被叫停的3款产品均不是新近申报的产品，中国保监会是在产品备案材料事后抽查审核中发现问题的。

中国保监会表示，为进一步强化人身保险产品监管，加大了对备案产品事后抽查力度，根据保监会在检查中发现，交银康联人寿、农银人寿和长城人寿存在现金价值计算不合理，现金价值曲线不平滑，不符合一般精算原理，变相突破监管规定等问题。

中国保监会为此连发3张监管函，监管函显示，农银人寿保险股份有限公司报送的“农银金太阳年金保险（C款）”等产品备案材料，事后抽查审核发现，农银人寿在计算“农银金太阳年金保险（C款）”等产品第5保单年度末及以后现金价值时使用低于定价利率的贴现利率，变相突破了定价利率的约束，产品现金价值计算不合理，不符合一般的精算原理。

交银康联人寿保险有限公司在计算“交银康联交银优福添禧年金保险（B）”等产品现金价值时，直接使用客户所交保费按不同退保年度设置不同的预定单利利率计算，变相突破了定价利率、预定费用率和发生率的约束，产品现金价值计算不合理，不符合一般的精算原理。

同样，长城人寿保险股份有限公司在计算“长城鑫城3号年金保险”等产品现金价值时：一是在使用定价利率计算保单年度末保单价值准备金的基础上，在第5保单年度末及以后引入大于1的调整参数调节现金价值，变相突破了定价利率和预定费用率约束。二是拉平了不同年龄客户的现金价值，变相突破了发生率的约束。产品现金价值计算不合理，不符合一般的精算原理。

按照监管函中所称，三家保险公司被叫停的年金产品违背了《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》第三十九条以及《人寿保险精算规定》第六条，“不符合一般的精算原理”。有业内人士称，此番中国保监会针对三家险企下发监管函，明确严格限制此类产品发展，预示着监管升级。

半年内不得申报新产品报送自查整改报告

中国保监会认为，农银人寿、交银康联人寿和长城人寿三家公司产品管理的主体责任缺失，产品开发设计的合规意识淡薄，总精算师履职尽责明显不到位，问题严重，性质恶劣。

农银人寿、交银康联人寿和长城人寿三家公司被监管要求应立即停止使用不符合监管要求的产品。对于已承保客户，三家公司应做好客户服务等后续工作。中国保监会对三家公司申报新产品采取禁止性措施，自监管函下发之日起六个月内，禁止申报新的产品。

针对人身保险行业产品问题，中国保监会要求农银人寿、交银康联人寿和长城人寿三家公司应高度重视产品开发管理方面存在的问题，切实承担产品管理主体责任，严格按照法律规章制度和监管要求，对产品开发管理工作进行全面自查整改，对不符合监管要求的产品，一律不得上市销售。

同时农银人寿、交银康联人寿和长城人寿应于监管措施到期后向中国保监会报送自查整改报告。中国保监会将视自查整改情况，决定是否恢复农银人寿、交银康联人寿和长城人寿申报新的产品或采取进一步监管措施。

据悉，今年以来，中国保监会通过制度建设，不断健全人身保险产品监管体制机制，探索建立了产品披露、回溯、退出、问责等联动机制。同时，不断提升监管的执行力，向全行业通报了近年来备案产品事后抽查发现的问题，规范保险公司产品开发设计行为，明确政策导向，划清监管红线，行业产品回归本源，转型效果初步显现。

下一步，中国保监会坚持“监管姓监”，全面强化保险公司产品管理的主体责任，从严监管，要求保险公司对存量产品进行全面清查，对不符合法律规章制度和监管要求的产品，坚决予以退出，并坚持按照违规问题“双罚”的原则,对保险公司和有关责任人从严从重进行监管问责。