文  王承诚

    大多数人，不清楚自己到底需不需要保险，或者需要什么样的保险险种。复杂难解的各种险种、源源不断地缴费、漫长的保险期限，很多人将保险拒之门外。但月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福，怎么买到合适自己的保险，什么时候开始买保险比较合适，有几个问题需要注意。

    我现在很年轻，身体很健康，买哪几种保险比较合适？

    在年轻时，应该有一份适合自己的疾病医疗类商业保险。（这与单位缴纳的社保是两个概念。）在购买健康险时，保险公司会详细了解被保险人的身体状况，并对各种资料进行评估，结合其收入，从业情况与经济状况来全面衡量被保险人的风险高低。等到真的身体出现问题，保险商是不会同意投保的。

    正常的家庭财产规划中，银行储蓄、保险与债券属于根本的40%；房贷车贷与基金属于中层的30%与20%，股票与期货因为风险非常高，因此不能在家庭财产中占据很大的比例。所以购买保险，事实上是在进行着“强制储蓄”，逼着我们存钱。如果买的是分红型寿险，在保障期间，也有一定的分红。待到10年20年后，缴付的保险费开始返还，60、70岁的我们拿着养老金与补充的保险金。这样的保障如同让自己的“财产大厦”地基慢慢坚实，房子才能越造越高。

    我不想投保了，想把保险全额退掉，可为什么只有那么点钱了？

    除非在购买保险后的10天犹豫期内申请退保，否则退还的只是相应的现金价值。

    实际上，从退保金中扣除一定数额的退保费是非常正常的，符合国际保险精算原理，

    从这个角度来说，保险公司至少有8个因素向退保人收取损失。再者，保险缴费期与保险期长度并不相同。至少在购买与退保的期间，保险公司事实上已经给予了被保人保障，不能因为没意外就觉得自己白投钱了。

    孩子是家庭的希望，但要把孩子放在购买保险的第一顺位吗？

    孩子是家庭的希望，许多家庭在买保险的时候给孩子买了很多保险，而父母却买得很少。试想，如果孩子的爸妈出了意外，孩子的保障由谁来提供呢？

    因此，在购买生命保险时，一般建议是首先给家庭的顶梁柱——挣钱最多的那位提供最精心，最适合他的保险。这样，三角形的家庭才能够有更多的安全感。

    分红险的分红是不变的吗？分红险有固定分红的说法常常会在业务

    员的口中听到，很多人以为分红险的分红是确定不变的。保险合同上列明的预计年分红额虽然好看，但事实并非如此。分红保险的红利有三方面的来源：死差益、利差益和费差异。每家保险公司的经营状况不同，所获得的收益当然不一样。再加上购买保险的时间，保单类型等多种因素，即使计算的百分比确定，分红依然是有多有少。

    买完保险，接下来就没我的事啦？

    朋友的妈妈曾经在1998年买过一份终身寿险，一次性支付了4000元，保额是10000元。在当时看来，10000元并不是个小数目。但十几年过去，如今通货膨胀导致物价上涨的厉害，10000元与之前相比，贬值了不少。这时购买的寿险对于现今的经济状况基本无效。

    曾经的险种大多是保额固定，没有返还金额，所以在社会经济情况出现变化时，就会出现上述情况。现在的新型险种保额也固定，但增加了分红险，每隔几年所得返还的金额能够使消费者对今后的养老做一个长期的规划，也可以将得到的分红重新放进账户，就像银行一样产生利滚利的效果。这样的险种既可以在一定程度上抵御通货膨胀，形式上也比较灵活。

    保险是一个长期的过程，所以在购买保险时，我们需要做的是多多关心所购买的产品。如今的保险从业者流动性很大，好的保险公司会将业务交接得非常完备，但作为付了钱的我们来说，适时地去关心自己购买的保险产品，根据自己当时的状况及时增加险种与保障金额，或者延长保障期限，才能够让我们未来的生活更加无忧无虑。