本报讯 随着经济步入新常态，消费升级和经济结构优化成为拉动我国经济增长的新引擎。央行数据显示，2013年我国个人消费贷款额为142万亿元，2014年达到171万亿元，2015年则直逼300万亿元。中国消费金融市场进入爆发期，市场容量预估未来5年将以每年20%以上的增速扩张。于是，各路机构纷纷发力消费金融，但调研显示，在多元格局下，银行仍旧唱主角。

  闭环式模式日渐兴起

    消费金融巨大的市场空间被业内视为一片“蓝海”，成为传统及新金融机构争抢的蛋糕。比如，广发银行2014年底推出了国内首个可受理所有个人客户信贷申请的互联网贷款产品——“E秒贷”，全面落地互联网+个人信贷策略。新金融机构，比如万达旗下的网络金融平台快钱，推出消费信用服务平台“快立借”，通过“借”和“花”两部分信用服务体系，完善消费金融多元化的布局，打造消费金融闭环。蚂蚁金服旗下的芝麻信用则在消费金融领域的失信惩戒方面有所创新。芝麻信用与某消费金融机构开展合作，对不同账龄的逾期客户进行负面信息披露，助力消费金融领域还款率提升。

    各路机构争夺大战中，消费者到底会如何选择，个人消费又有什么趋势，又看中什么要素呢？

    日前广发银行与国际知名调研机构携手开展了“中国个人消费性贷款调研”，挖掘消费金融市场未来发展趋势。报告显示，多元格局银行仍唱主角，互联网模式成创新热点，闭环式服务模式兴起。

    据悉，此次调研覆盖北京、沈阳、上海、宁波、广州、深圳、成都、武汉等城市，采访了超过1600位、年龄介乎18岁-55岁之间的不同职业者。报告显示，从2007年广东试点消费金融机构至今，我国消费金融市场已形成以银行为核心，互联网个人消费信贷、线下消费金融机构及小额信贷机构为辅的多元化消费金融业态。90%以上的个人客户在需要消费性贷款时选择银行。银行凭借严谨的风控体系，强大的产品服务创新能力，在信贷额、客户数上占据绝对优势，在个人消费信贷市场发挥中流砥柱作用。

  客户群体更趋年轻化

    数据显示，大部分个人客户的消费信贷额在20万元以内，需求最集中的分布于2万-10万元区间。超过八成的中小额消费（3万元以内）通过信用卡进行交易支付，超过七成客户在消费金额超过一万元时曾用过或者考虑使用银行信用卡分期付款。在10万元以上的消费信贷领域，银行优势更为明显。

    个人客户消费金融需求也出现了新趋势，客户群体年轻化、下沉化，消费信贷客户群体更广泛，门槛更低。这意味着金融机构需要以更多元化的产品满足新兴的市场需求。

    调研报告还显示，个人客户选择消费信贷产品时，首先考虑以下三个因素：审批放款速度、利息水平和信贷额度。七成客户希望能在一周内拿到贷款，而3万-20万单笔信贷金额可满足80%以上消费信用贷款客户的需求。同时，互联网模式成为高效信贷审批平台的最佳选择。77%的个人客户首选网络渠道获取消费信贷产品信息，而偏好网络信贷申请方式的客户比例正在急剧增加。

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