继5月10日本年度第二次降息后，上周末央行再度宣布下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，这是央行今年内的第三次降息动作。随着央行的频繁调整，分析师指出，各家银行的存款上浮比率出现分化，定期存款可选择性将变大，另外短期来看，投资者可以重点关注银行目前在年中效应影响下的高收益产品，可以很好的锁定下半年的收益。

    存款利率逼近历史最低

    央行决定，自2015年6月28日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。

    此次贷款利率的下调意味着还款负担的降低。具体来看，对于采用商贷的购房者来说，此次利率调整后，按照贷款100万元、20年等额本息还款法，降息后如果按照基准利率，月供将减少141.35元，全年可减负1696.2元。

    此外，记者发现，此次降息后的一年期存款基准利率已经逼近历史最低，距2002年2月21日公布的1.98%仅差0.02个百分点。目前各大银行也纷纷更新了自己的存贷款利率表。工农中交建五大国有银行调整步调一致，目前一年期、三年期、五年期存款利率分别为2.25%、3.25%及3.35%。而股份制商业银行中，恒丰银行调整利率最高，目前一年期、三年期、五年期存款利率分别为2.7%、4.2%和4.2%。城商行方面则依旧保持调整高位，比如南京银行、江苏银行的五年期存款利率分别调至了4.5%及4.6%。

    银率网分析师闫杰认为，随着银行自主定价权的放开，银行自主调整利率的频率也加大，未来银行将依据自身的存贷款情况调节利率，此外，国内依然处于降息周期，未来利率可能仍会下降，因此市民可选择利率较高的银行进行长期储蓄。

    下半年银行理财收益或继续走低

    今年以来，银行理财产品的平均预期收益率是稳中有降，这与央行持续的释放流动性不无关系。此次降准降息之后，银行理财产品的预期收益很大程度上会进一步下降，因此预计下半年银行理财市场平均预期收益率将会继续走低。

    不过虽然银行理财产品整体收益呈下跌趋势，但是部分银行也不断发行预期收益率超6%的理财产品，据银率网统计，6月份以来，稠州商业银行、锦州银行、东莞银行等城商行都陆续发行有预期收益率超6%的理财产品，但这些高收益率的产品一般期限较长，因此也适合对流动性要求较低的投资者。

    对于下半年，短期来看，投资者可以重点关注银行目前在年中效应影响下的高收益产品，可以很好的锁定下半年的收益。从长期来看，股份制商业银行和城商行的理财产品，其平均预期收益率相对较高，投资者可以加强关注。而除却银行理财产品，闫杰还建议投资者可以关注债券基金和一些优质P2P平台理财。“在利率走低的趋势下，债券的价格持续走高，债券基金会有不错的投资机会，另外一些优质的P2P平台，其投资收益相对来说也是比较可观的。”